高価で不必要なものはこれでお金に

海外旅行をしたとき、雰囲気に飲まれてブランド品を衝動買いしてしまったが、やっぱり必要ない・・・

こういった、ブランド物のバッグやアクセサリーのように高価だが必要のない品物があれば、お金が入要になって因ったとき、質屋に質入れするという方法が使えます。

質屋の金利は、消費者金融に比べると低利率です。
地域や店や査定の金額によってちがいますが、東京都では、3万円未満で月利7〜8％、3万円以上10万円未満で4〜5％といったあたりが目安となります。1万円以上10万円という区切り方の店なら、5〜7％が目安のようです。

質屋では、金額が大きいほど利率が下がります。その金額の区切り方や利率、利息の計算方法、査定金額は質屋によってちがうから、何軒かまわって比べてみてもよいでしょう。一般的に、利息の計算方法は、1か月単位で計算し、すぐに返しにきても1か月ぎりぎりでも、利息の金額は同じという店が多いようです。

不要なものなら、お金を返さず流してしまう方法もあります。その場合、預けた品物が返済のかわりとなります。

質屋の査定を高くするためには、商品はできるだけ汚れをきれいにし、ブランド品なら箱・袋・保証書・カードなど付属品も持参したいところです。
また、時計の電池が切れていると、故障していると思われるので、電池は替えていったほうが得策です。


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住宅□−ンは繰り上げ返済がお勧め

住宅ローンは、返済期間が長いだけに利息分の負担が大きくなります。この利息を減らしてトクをするのに有効なのが、「繰り上げ返済」です。ある程度まとまった金額ができたときに期間を繰り上げて返済してしまう方法です。

繰り上げ返済には、繰り上げて返済した分だけ返済期間を短くする「返済期問短縮型」と、返済期間をそのままにしてその後の毎月の返済額を少なくする「返済額軽減型」の二つがあります。

繰り上げ返済は、任意の額をいつでも返済できて元金が減っていくシステムです。たとえば6000万円のローンを30年で組んだとすると、利率は変動金利を選ぶか固定金利を選ぶかで変わりますが、元金が減れば利息分や最終的に支払う額が減る点では同じ、早いうちに繰り上げ返済をするのがおトクなのです。

繰り上げ返済の手数料は、銀行や金額によって異なりますが、おおむね5000円前後だと言われています。

早い時期に期間短縮型で100万円繰り上げ返済すれば、金利や返済年数にもよりますが最終的に支払う額は10万円程度から200万円以上少なくなる場合もあります。5000円ほどの手数料を払っても、繰り上げ返済をしたほうがトクなのです。


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住宅ローンを夫婦で分担するとトクな場合

共働き夫婦がマイホームを買って住宅ローンを組むときには、借りる金額と夫の収入によっては、夫の名義にして夫がローンを組むより、夫婦の共有名義にして夫婦でローンを組んだはうがトクな場合があります。

住宅ローンは、借りてから10年間、年末の借入金が5000万円以下なら1％、5000万円より多ければ50万円を住宅ローン控除として所得税から控除されます。
たとえば、4000万円のローンを夫ひとりで借りれば、支払った所得税から住宅ローン控除として税金のうちから40万円を取り戻すことができます。
しかし、年末調整で支払った所得税を計算したとき、納税額が20万円だとすれば、20万円しか返してもらえません。

でも、夫婦で2000万円ずつローンを組めば、夫婦とも住宅ローン控除額は20万円ずつになります。もし、夫婦とも納税額が20万円ずつとすれば、夫婦合わせて40万円返してもらえるのです。

夫または妻がひとりでローンを組むのがトクか、夫婦で借りるのがトクかは、借りる金額と夫婦それぞれの納税額、つまり年収によります。一度計算してみるとよいと思います。


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分割払いとリボ払いはどっちがおトク？

金融系カード、信販系カードと、クレジットカードには、いくつもの企業がしのぎをけずっていますが、信販系カードのウリは分割払いやリボルビング払いができることです。

分割払いは、購入した商品代金を何回かに分けて支払っていくシステムですが、リボ払いは、どれだけの買い物をしようが、1回の支払額は定額というものです。

あらかじめ設定された限度額内なら、いくつでも何度でも買い物が可能で、支払額は毎月一定なので、家計管理がしやすいと利用者も多くいます。

しかし、実際に最終的に支払った額がいくらになるかを検証すると、分割払いで利息がつく点は同じでも、リボ払いはいちばん多額を支払うことになる。

分割払いはその買い物の分割に応じて利息がつき、分割払い中に次の買い物を分割ですれば、その分割に対してまた金利が組まれます。

これに対してリボ払いは、最初に買った品物の代金を払っている途中で、次の買い物をすると、その時点での残額合計に対して利息計算されるので、利息が上乗せされて、わずかですが利息額がふえてしまうのです。

カードによっては、2回の分割払いまでは無利息というものもあり、これとリボ払いでは大きな差がつくこともあります。

たとえば7万円のドレスを買い、2回払いにすれば、7万円分は無利息。半年後に5万円のバッグを買って、やはり2回の分割にすれば無利息で、支払い総額は12万です。これに対し7万円分をリボ払いで1万円ずつ返済して残高が1万円になった半年後に5万円の買い物をすると残高は6万円となり、これに対する利息がかかり始め、1年後に払い終わったときの総額は12万5520円になってしまうのです。

カードにリボ払い機能がついていても、利息のつかない回数の分割やボーナス一括払いを指定し、リボルビング選択は避けるのが、よけいな金利を払わずにすむ秘訣です。


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使わないクレジットカードはないか？

「登録してくれるだけでいいから」と、金融関係に就職した友人に頼まれたとか、「今なら入会金無料です」という勧誘につられて加入したとか、作って以来一度も使ったことのないクレジットカードが、財布の奥に眠っていることはないでしょうか。これこそムダ金のモトです。

カードは、買い物をしなければ支払いが生じないと思っているかもしれませんが、年会費や、盗難保険料など、メンバーになっているだけ出費を余儀なくされるものも少なくありません。

「初年度は会費無料ですから」という勧誘の言葉にひかれて入会し、翌年から自動引き落としになっていても気づかなかったりするものです。また家族カードをオマケにくれたとしても、その分の会費を徴収されているケースもあります。

年会費は500円から1300円程度で、家族会員でも1人分が300円くらいとわずかなものですが、使わないカードにお金をかけることはありません。本当に必要なものはどれか、よく吟味しましょう。


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